Przewodnik po znalezieniu ubezpieczenia w wieku 26 lat

Miało być łatwiej.

Kiedy w marcu 2010 roku uchwalono ustawę o niedrogiej opiece zdrowotnej (Affordable Care Act), jej celem było umożliwienie większej liczbie Amerykanów uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego. I rzeczywiście, utworzenie internetowych platform handlowych i poszerzenie kryteriów kwalifikowalności do programu Medicaid pozwoliło osiągnąć ten cel.

Jednakże piętnaście lat później system ten wcale nie jest przyjazny dla użytkownika.

Młodzi dorośli poszukujący ubezpieczenia zdrowotnego prawdopodobnie skorzystają z rozmowy z tzw. nawigatorami, którzy pracują dla internetowych platform ubezpieczeniowych. Jeśli jednak chcesz działać samodzielnie, oto kilka wskazówek dotyczących wyboru polisy, opartych na radach ekspertów ds. ubezpieczeń i osób, które poświęciły setki godzin, pomagając innym poruszać się w tym trudnym systemie.

Brać się do rzeczy.

Zacznij tutaj

Rozpocznij poszukiwania co najmniej dwa miesiące przed swoimi 26. urodzinami. W niektórych przypadkach możesz zapisać się na plan z wyprzedzeniem, aby zaczął obowiązywać w dniu Twoich urodzin.

Najpierw sprawdź, czy Twój plan rodzinny kończy się w dniu Twoich urodzin, czy na koniec miesiąca, w którym się urodziłeś. W niektórych stanach młodzi dorośli mogą pozostać w planie rodzinnym do 29. roku życia, ale pod pewnymi warunkami i zazwyczaj z wyższymi kosztami. Więcej informacji udzieli Ci konsultant.

Możesz mieć możliwość pozostania, przez ograniczony czas, w planie rodzinnym w ramach COBRA, federalnego programu , który pozwala osobom posiadającym grupowe ubezpieczenie zdrowotne na przedłużenie ubezpieczenia po ukończeniu 26. roku życia. Prawdopodobieństwo, że otrzymasz przedłużenie, jest jeszcze wyższe, jeśli możesz ubiegać się o świadczenie z tytułu niepełnosprawności.

Należy jednak pamiętać, że ta opcja wiąże się ze znacznymi kosztami, ponieważ konieczne będzie opłacenie całej składki (pracodawca nie będzie już pokrywał zazwyczaj znacznej części). Osoby ubiegające się o rentę inwalidzką często mogą pozostać w planie rodzinnym po ukończeniu 26 lat, w zależności od rodzaju ubezpieczenia posiadanego przez rodzinę.

Jeśli jesteś w trakcie leczenia i nie możesz zmienić szpitala ani lekarza, opłacenie tej składki może być najlepszym rozwiązaniem. Nie masz jednak takiej możliwości, jeśli Twoja rodzina jest ubezpieczona w ramach Obamacare.

Zanim zaczniesz szukać, zrób listę leków i lekarzy, z których korzystasz, i zaznacz tych, bez których nie możesz się obejść. Nawet je uszereguj.

Jest całkiem prawdopodobne, że będziesz mieć mniej możliwości wyboru na rynku niż w przypadku planu dla rodziców. Przygotuj się na pewne zmiany i kompromisy.

Znajdź właściwy rynek

Trzydzieści dwa stany przyjęły rynek federalny jako miejsce, w którym mieszkańcy mogą porównywać i kupować polisy ubezpieczeniowe. Pozostałe prowadzą własne platformy internetowe. Tutaj dowiesz się, gdzie kupić polisy ubezpieczeniowe w Twoim stanie.

Upewnij się, że trafiłeś na oficjalną stronę internetową ACA. Istnieje wiele podobnych stron prowadzonych przez prywatnych brokerów ubezpieczeniowych. Rynek federalny znajduje się wyłącznie na healthcare.gov .

Należy pamiętać, że oficjalne giełdy stanowe czasami mają nietypowe nazwy. Przykładami są New York State of Health, Kynect (Kentucky), Covered California i CoverMe (Maine).

W stanach korzystających z rynku federalnego, klienci mogą znaleźć pomoc tutaj . Na rynkach stanowych często znajduje się przycisk „Znajdź lokalną pomoc” lub zakładka, która kieruje do osoby, która może pomóc w znalezieniu dobrego planu.

Zazwyczaj zostaniesz poproszony o wybranie brokera, który otrzymuje prowizję za rejestrację, lub „asystenta”, który świadczy usługę bezpłatnie. Asystenci przeszli specjalne szkolenie na rynku, na którym działają, i ponieważ świadczą usługę bezpłatnie, nie mają żadnej zachęty finansowej, aby kierować Cię do planu, który wypłaca prowizję sprzedającemu.

Asystenci to często nawigatorzy, którzy są finansowani z rynku, ale w niektórych przypadkach pracują dla szpitali, ubezpieczeń zdrowotnych lub lokalnych organizacji non-profit. Musisz zapytać.

Chociaż nawigatorzy są zazwyczaj niezawodnym rozwiązaniem, jeśli chodzi o udzielanie trafnych porad, ich znalezienie może stać się trudniejsze teraz, gdy administracja Trumpa ograniczyła finansowanie ich usług w stanach, które korzystają z rynku federalnego. (Stany, które prowadzą własne rynki, nie są dotknięte tą sytuacją).

Wiele organizacji non-profit i stanów prowadzi doskonałe programy oferujące bezpłatną pomoc. A jeśli na przykład jesteś w trakcie leczenia raka, asystent powiązany ze szpitalem może udzielić lepszej porady w wyborze planu, ponieważ będzie wiedział, które z nich mają umowy pokrywające większą część Twoich wydatków.

Najlepiej byłoby, gdyby ci eksperci poprowadzili Cię przez cały proces i wiedzieli, jak postępować, aby zapewnić Ci najlepsze pokrycie Twoich potrzeb po najlepszej stawce, do której jesteś uprawniony.

Zapisać się

Gdy znajdziesz się na oficjalnej stronie internetowej, na której oferowane są plany w ramach ustawy ACA, zostaniesz poproszony o podanie swoich danych osobowych oraz szacunkowej wysokości dochodów.

Czterdzieści stanów i Dystrykt Kolumbii obejmują opieką Medicaid młodych dorosłych bezdzietnych, jeśli ich dochody są wystarczająco niskie, aby się kwalifikować. Jeśli się kwalifikujesz, powinieneś zostać przekierowany na stronę internetową Medicaid, aby rozpocząć proces rejestracji, lub możesz zarejestrować się bezpośrednio na stronie internetowej rynku.

Należy jednak pamiętać, że niedawno uchwalona przez Republikanów ustawa dotycząca polityki wewnętrznej zwiększyła wymagania i ilość dokumentów niezbędnych do uzyskania i utrzymania programu Medicaid.

Medicaid, wspólny program federalno-stanowy, który zapewnia ubezpieczenie zdrowotne Amerykanom o niskich dochodach, nie pobiera od swoich członków składek, a leki pokrywane są po symbolicznej cenie lub są bezpłatne. Zastrzeżeniem jest to, że osoby zarejestrowane w programie mają do wyboru mniejszą liczbę lekarzy i szpitali w ramach sieci.

Jeśli Twój dochód przekracza próg uprawniający do otrzymania Medicaid, będziesz musiał poszukać polisy na rynku.

Na większości stron wyszukiwarka pozwala sprawdzić, czy Twój lekarz lub szpital znajduje się w sieci danego planu. Uwaga: katalogi, na których opiera się ta wyszukiwarka, są notorycznie niedokładne, pomimo federalnych przepisów stanowiących inaczej.

Zanim więc wybierzesz plan, zadzwoń do lekarza lub szpitala i upewnij się, czy akceptują plan ubezpieczeniowy, który rozważasz wykupić.

Zrób matematykę

Jeśli chodzi o matematykę, lepiej pracować na komputerze niż na telefonie. Zazwyczaj można porównać koszty i zakres ochrony oferowane przez tylko trzy plany naraz.

Do czynników tych zaliczają się składki (uwzględniając wszelkie dotacje otrzymywane na podstawie dochodów), a także inne wydatki, które będziesz musiał ponieść, nazywane zbiorowym podziałem kosztów:

• Odliczenie — kwota, którą zazwyczaj musisz zapłacić z własnej kieszeni, zanim ubezpieczenie zacznie obowiązywać. (Możesz otrzymać kilka „pokrytych” wizyt u lekarza pierwszego kontaktu; nie będą one wliczane do odliczenia).
• Dopłaty — stała opłata, którą musisz uiścić za każdą wizytę u lekarza lub na izbie przyjęć.
• Współubezpieczenie (to może zrujnować Twój budżet) – procent całkowitego rachunku, zazwyczaj odnoszący się do rachunków szpitalnych, który musisz zapłacić. Plan może wydawać się niewielki, powiedzmy, 10% do 30%. Ale jeśli masz na przykład powszechny podział 80-20 (gdzie ubezpieczyciel płaci 80%, a Ty płacisz 20%), może to łącznie stanowić znaczną sumę. Jeden dzień w szpitalu może kosztować dziesiątki, a nawet setki tysięcy dolarów, a 20% tej kwoty to spora kwota.
• Maksymalna kwota, którą musisz zapłacić z własnej kieszeni — najwyższa kwota, jaką będziesz musiał zapłacić w ciągu roku, pod warunkiem, że pozostaniesz w sieci i zapłacisz kwotę udziału własnego.

Przeprowadzenie obliczeń oznacza spojrzenie na to całościowo, porównanie tego, ile możesz zapłacić składki, z tym, na co Cię stać w przypadku powyższych opłat. Jeśli udział własny przekracza 3000 dolarów, a maksymalna kwota do wydania z własnej kieszeni w ciągu roku wynosi 9200 dolarów – czy dysponujesz taką kwotą?

Zasadniczo im niższa miesięczna składka w planie, tym wyższy udział kosztów, które będziesz musiał ponieść, jeśli będziesz potrzebować opieki medycznej. Należy pamiętać, że ubezpieczyciel może oferować bardzo różne plany na tym samym rynku, z różnymi zasadami płatności i sieciami.

Osoby z dochodami do 2,5-krotności progu ubóstwa mogą uzyskać pewną ulgę w opłatach za współpłacenie, ale tylko po wykupieniu planu srebrnego. Plany są zazwyczaj oznaczone jako brązowe, srebrne, złote i platynowe; każdy poziom odzwierciedla odsetek wydatków medycznych pokrywanych przez plan. Plany brązowe oferują najmniejszy zakres ochrony.

Wybieraj mądrze

Gdy już zawęzisz wybór do kilku planów, przyjrzyj się każdemu z nich uważnie.

Plan z niskim udziałem własnym może wymagać dopłaty w wysokości 1000 dolarów dziennie lub współubezpieczenia w wysokości 50% (płacisz 50%) za pobyt w szpitalu. Plan, w którym wybrany system szpitalny jest oznaczony jako należący do sieci, może obejmować tylko niektóre placówki, niekoniecznie te w pobliżu lub oferujące rodzaj opieki, której potrzebujesz.

Przeglądając szczegóły planu, koniecznie przewiń w dół i przeczytaj „podsumowanie świadczeń i zakresu ubezpieczenia”, aby zapoznać się z przykładami pokrycia typowych potrzeb medycznych w ramach planu. Zwróć szczególną uwagę na to, które usługi wymagają wstępnej autoryzacji i na przykład ile wizyt fizjoterapeutycznych będą one obejmować w ciągu roku. Wstępna autoryzacja może być długim i uciążliwym procesem.

Zasadniczo im niższa składka, tym więcej wymaganych jest wstępnych autoryzacji i tym bardziej ograniczony będzie zakres ubezpieczenia. Sprawdź również, jakie leki obejmuje plan (tzw. formularz), aby dowiedzieć się, czy Twoje leki są w nim uwzględnione, a także sieć dostawców, aby dowiedzieć się, czy Twoi lekarze są w nim objęci.

Plany dostępne na rynku mają zazwyczaj ograniczoną ofertę w porównaniu z ubezpieczeniami opartymi na zatrudnieniu; nie ma tak wielu lekarzy i szpitali do wyboru. Kliknij „katalog świadczeniodawców”, aby sprawdzić, czy sieć ubezpieczyciela obejmuje lekarzy i specjalistów, których najprawdopodobniej będziesz potrzebować, oraz szpitale, które są dla Ciebie akceptowalne i dostępne.

Sprawdź, czy polisa obejmuje usługi świadczeniodawców spoza sieci. Niektórzy pokryją, powiedzmy, 60% lub 70% zatwierdzonych opłat. To przydatny bonus, jeśli potrzebujesz wizyty u specjalisty spoza sieci lub jeśli oczekiwanie na wizytę w ramach sieci jest zbyt długie.

Jedno z badań wykazało , że pacjenci z planami ubezpieczeniowymi na rynku mają średnio dostęp do zaledwie 40% lekarzy w pobliżu swojego miejsca zamieszkania, a w niektórych obszarach odsetek ten sięgał zaledwie 25%. W przypadku specjalistów zdrowia psychicznego odsetek ten jest prawdopodobnie jeszcze niższy.

Zabezpieczenie

Jeśli próbowałeś wybrać plan i nadal masz wątpliwości, poszukaj jednego z planów „easy price” lub standardowych. Są one zgodne z pewnymi podstawowymi standardami określonymi przez federalne Centrum Usług Medicare i Medicaid, które nadzoruje rynki usług dla rządu federalnego. Plany te oferują kilka wizyt u podstawowej opieki zdrowotnej, zanim zaczniesz płacić udział własny.

Rząd twierdzi, że te plany muszą być oznaczone etykietą „łatwe ustalanie cen” na federalnych platformach handlowych. Mogą być jednak oznaczone inaczej na platformach stanowych. Na przykład w stanie Nowy Jork są one oznaczone po prostu literą ST (standard).

Mimo to, przynajmniej w tym roku, finansowanie dopłat do składek jest zapewnione, a bezpłatna pomoc ekspertów wciąż jest dostępna, więc nie zwlekaj. Można znaleźć dobre okazje, jeśli tylko się postarasz.

Powodzenia.