Rozważasz zmianę życia? Przygotuj się na wyższe koszty ACA

Osoby myślące o założeniu firmy lub przejściu na wcześniejszą emeryturę – zanim osiągną wiek uprawniający do Medicare – powinny poczekać do listopada, aby sprawdzić , ile będzie kosztować ich ubezpieczenie zdrowotne w ramach Ustawy o niedrogiej opiece zdrowotnej (Affordable Care Act) w przyszłym roku. Spodziewane są znaczne podwyżki.

Składki na plany zdrowotne ACA, znane również jako Obamacare, z których korzysta wielu emerytów i właścicieli małych firm, aby zapewnić sobie ubezpieczenie, rosną, częściowo ze względu na zmiany w polityce wprowadzone przez administrację Trumpa i Kongres. Jednocześnie z końcem grudnia wygasną hojniejsze ulgi podatkowe, które dotychczas pomagały większości posiadaczy polis w opłacaniu składek.

Następnie dotacje powrócą do poziomu sprzed pandemii COVID-19. Przywrócony zostanie również limit dochodów, który uniemożliwi osobom zarabiającym ponad czterokrotnie więcej niż federalny próg ubóstwa uzyskanie ulg podatkowych na zakup ubezpieczenia. Chociaż Kongres potencjalnie mógłby podjąć działania w celu przedłużenia ulg, osoby rozważające opcjonalne zmiany w życiu powinny uwzględnić potencjalne koszty, jeśli ustawodawcy nie podejmą takich działań.

„Nie chciałabym, żeby ludzie podejmowali od czasu do czasu ważną decyzję, a potem, za kilka miesięcy, zdali sobie sprawę, że w przyszłym roku nie będą nawet uprawnieni do ulgi podatkowej” – powiedziała Lauren Jenkins, agentka ubezpieczeniowa, której biuro brokerskie pomaga ludziom w wykupieniu ubezpieczenia w Oklahomie. „W połączeniu z podwyżkami stawek, może to być znaczące, zwłaszcza dla osób na emeryturze lub tuż przed nią, kiedy koszt może z łatwością przekroczyć 1000 dolarów miesięcznie”.

Jednak sposób, w jaki sprawy potoczą się w realnym świecie, będzie różny.

Najważniejszym czynnikiem jest dochód, gdyż wysokość dotacji zależy przede wszystkim od dochodu gospodarstwa domowego i lokalnych kosztów ubezpieczenia.

Największy wzrost w składkach z własnej kieszeni w przyszłym roku odczują osoby, które całkowicie stracą dotacje, ponieważ zarabiają ponad 400% federalnego progu ubóstwa. W tym roku kwota ta wynosi 62 600 dolarów dla osoby samotnej i 84 600 dolarów dla pary.

Ten „klif subsydiów” został usunięty w przepisach wprowadzonych po raz pierwszy podczas pandemii COVID-19 w celu zwiększenia subsydiów, ale powróci w przyszłym roku, jeśli wygasną. Według danych KFF, około 1,6 miliona osób zarabiających ponad 400% progu ubóstwa wykupiło w tym roku plany ACA, a wiele z nich otrzymało ulgi podatkowe na pokrycie składek . KFF to organizacja non-profit zajmująca się informacjami zdrowotnymi, do której należy KFF Health News.

„Wiele firm prowadzi działalność gospodarczą na podobnym poziomie dochodów” – powiedział David Chase, wiceprezes ds. polityki i rzecznictwa w Small Business Majority, grupie aktywistów z Waszyngtonu, która apeluje do Kongresu o przedłużenie ulg.

Znaczna część osób zapisanych do ACA to właściciele małych firm lub ich pracownicy, ponieważ w przeciwieństwie do dużych firm, większość małych firm nie oferuje grupowych planów zdrowotnych.

Jak powiedziała Mila Kofman, dyrektor wykonawcza DC Health Benefit Exchange Authority, w obszarze metropolitalnym Waszyngtonu „siedem na dziesięć osób kwalifikujących się do niższych składek [dzięki ulgom podatkowym] to właściciele małych firm”.

Kongres musi do końca grudnia podjąć decyzję o ponownym przedłużeniu subsydiów. Stałe przedłużenie subsydiów mogłoby kosztować podatników 335 miliardów dolarów w ciągu następnej dekady, ale brak działań mógłby spowodować straty finansowe dla ubezpieczonych i polityczne reperkusje dla ustawodawców.

Jak podają doniesienia prasowe, ponieważ nowe składki i mniejsze dotacje wejdą w życie w styczniu, potencjalne konsekwencje tych zmian budzą obawy niektórych ustawodawców Partii Republikańskiej w kontekście wyborów uzupełniających.

Republikańscy ankieterzy Tony Fabrizio i Bob Ward ostrzegali w notatce, że przedłużenie ulg podatkowych może zadecydować o sukcesie lub porażce w niektórych wyborach uzupełniających, ponieważ poparcie dla ulg „pochodzi od ponad dwóch trzecich wyborców Trumpa i trzech czwartych niezdecydowanych wyborców”.

Podczas gdy zwolennicy przyznają, że zwiększone dotacje przyczyniły się do rekordowej liczby 24 milionów zapisów do tegorocznych planów ACA, krytycy obwiniają je o przypadki, w których pośrednicy sprzedaży lub konsumenci dopuścili się nieuczciwych zapisów .

„Zwiększone subsydia były tymczasową polityką związaną z pandemią COVID-19, wprowadzoną przez kongresowych demokratów w głosowaniu partyjnym i planowaną do wygaśnięcia po 2025 roku” – powiedział Brian Blase, prezes konserwatywnego think tanku Paragon Health Institute. „Doprowadziły one do ogromnych oszustw i marnotrawstwa, ograniczają zakres ochrony ubezpieczeniowej pracodawców i powinny zostać dopuszczone do wygaśnięcia”.

Ed Haislmaier, starszy pracownik naukowy konserwatywnej Fundacji Heritage, przyznał, że osoby zarabiające ponad 400% poziomu ubóstwa nie byłyby zadowolone z utraty dostępu do dopłat, ale spodziewa się, że większość z nich pozostanie zapisana do systemu, ponieważ chcą uniknąć ogromnych rachunków za opiekę medyczną, które mogłyby zagrozić ich działalności lub oszczędnościom.

„To osoby z klasy średniej lub o wyższych dochodach, prowadzące działalność na własny rachunek lub osoby na wcześniejszych emeryturach o wysokich dochodach, co oznacza, że mają one pokaźny majątek” – powiedział. „To ludzie, którzy postrzegają ubezpieczenie jako zabezpieczenie finansowe”.

Uważa on, że ustawodawcy zyskaliby poparcie polityczne wyborców z tej kategorii, gdyby zajęli się dwoma innymi ważnymi kwestiami budzącymi obawy w ramach ACA: zbyt wysokimi rocznymi franszyzami i zbyt małymi sieciami lekarzy i szpitali ubezpieczycieli.

„Jeśli po prostu dasz tym ludziom pieniądze, przedłużając subsydia, rozwiążesz tylko jeden z ich problemów, i to ten, który najmniej ich martwi” – powiedział Haislmaier. „Taka jest polityczna dynamika tej sytuacji”.

Oto jak wygaśnięcie subsydiów mogłoby się przełożyć na sytuację niektórych hipotetycznych konsumentów.

Osoby z gospodarstw domowych zarabiające mniej niż czterokrotność stopy ubóstwa nadal otrzymywałyby dotacje, choć nie tak hojne jak obecnie.

Na przykład osoby, których dochody są na dolnym końcu skali dochodów — powiedzmy, nieco ponad 150% progu ubóstwa, czyli około 23 000 dolarów — będą płacić średnio 2 dolary miesięcznie (24 dolary) za roczne ubezpieczenie, ale pójdą o 72 dolary miesięcznie (864 dolary rocznie), zgodnie z kalkulatorem online KFF .

Na drugim końcu spektrum dochodów, 55-letnie małżeństwo z Portland w stanie Oregon, którego dochód gospodarstwa domowego wynosi 85 000 dolarów, również odczułoby znaczny spadek kosztów swojegoplanu referencyjnego . Obecnie płacą oni około 600 dolarów miesięcznie w składkach – około 8,5% dochodu gospodarstwa domowego – a dotacje pokrywają pozostałą kwotę około 1000 dolarów.

W przyszłym roku, jeśli ulgi podatkowe wygasną, ta sama para nie otrzyma żadnej pomocy federalnej, ponieważ zarabia ponad czterokrotność granicy ubóstwa. Będą płacić pełną miesięczną składkę, bez żadnych dopłat, która wyniesie około 1800 dolarów, według wstępnych stawek składek z 2026 roku zgłoszonych stanowym organom regulacyjnym, powiedział Jared Ortaliza, analityk ds. polityki w KFF.

Stawki ubezpieczeń powinny być widoczne późną jesienią, a na pewno do 1 listopada, kiedy rozpocznie się okres zapisów do ACA, powiedział Jenkins, agent ubezpieczeniowy z Oklahomy. Daje to czas na zastanowienie się, czy chcą wprowadzić zmiany w swoim planie – lub w swoim życiu, na przykład zrezygnować z pracy z ubezpieczeniem zdrowotnym lub przejść na wcześniejszą emeryturę. W tym roku okres zapisów przedłużono do 15 stycznia. Zgodnie z nowymi przepisami, okres ten skróci się o około miesiąc, począwszy od okresu zapisów w 2027 roku.

Osoby, które zapiszą się na rok 2026, zwłaszcza osoby prowadzące działalność na własny rachunek i osoby przechodzące na wcześniejszą emeryturę, powinny uważnie śledzić swoje dochody w ciągu roku – dodała.

Dodała, że łatwo byłoby przekroczyć ten limit dochodów.

Jeśli tak się stanie, będą musieli zwrócić wszelkie ulgi podatkowe, do których początkowo się kwalifikowali. Ich dochody mogą niespodziewanie wzrosnąć w ciągu roku, na przykład przekraczając limit. Wzrost dochodów może wynikać z wypłaty większej kwoty z kont emerytalnych niż planowano, założenia nowego konta klienta, a nawet dużej wygranej w kasynie.

„Może wygrają 5000 dolarów w kasynie, ale to oznacza, że przekroczyli roczny limit o 500 dolarów” – powiedział Jenkins. „Mogą być zmuszeni zwrócić 12 000 dolarów ulgi podatkowej za wygranie kilku tysięcy dolarów w kasynie”.