L'impasse au Congrès crée le chaos pour les consommateurs d'Obamacare

La période d'inscription ouverte à l'Obamacare de cette année, qui a débuté le 1er novembre dans la plupart des États, est pleine d'incertitudes et de confusion pour les plus de 24 millions de personnes qui achètent une assurance maladie par le biais des marchés fédéraux et étatiques de la loi sur les soins abordables (Affordable Care Act).

Alors même que la période d'inscription bat son plein, le sort des crédits d'impôt bonifiés sur les primes, qui rendent la couverture plus abordable pour 92 % des assurés, reste incertain, la perspective de primes nettement plus élevées se profilant à l'horizon.

Mais les consommateurs qui utilisent les plateformes de vente en ligne peuvent prendre certaines mesures pour s'assurer de faire les bons choix pour la prochaine année d'assurance.

1. Comprendre comment nous en sommes arrivés là

En 2021, dans le cadre d'un plan de relance économique lié à la COVID-19, les crédits d'impôt sur les primes d'assurance maladie prévus par l'ACA ont été renforcés afin de réduire les coûts pour les personnes déjà éligibles et d'élargir l'éligibilité aux personnes dont le revenu dépasse 400 % du seuil de pauvreté fédéral (soit environ 63 000 $ par personne en 2025). Cependant, ces mesures, prolongées en 2022, expireront fin 2025 si le Congrès n'intervient pas.

Le débat sur l'opportunité de les prolonger à nouveau a été au cœur d'une bataille politique entre républicains et démocrates au Congrès, un combat qui est au cœur de la paralysie gouvernementale qui dure depuis maintenant un mois.

Les conséquences financières pour de nombreux assurés inscrits sur le marché de l'assurance maladie sont considérables. Selon KFF, une organisation à but non lucratif d'information sur la santé qui comprend KFF Health News, les primes moyennes à la charge des assurés bénéficiant de subventions devraient plus que doubler si les crédits d'impôt bonifiés expirent.

« Plus ça dure, plus les dégâts sont importants », a déclaré Cynthia Cox , vice-présidente et directrice du programme sur l'ACA chez KFF. « Si quelqu'un se connecte le 1er novembre et constate que sa prime a doublé, il pourrait tout simplement renoncer à son assurance. »

Ce serait une erreur, s'accordent à dire les experts du marché. Ce qui est certain, en revanche, c'est que les acheteurs doivent être vigilants et bien informés.

2. Suivez l'actualité

Suivre les manœuvres quotidiennes du Congrès peut être frustrant. Pourtant, c'est peut-être votre meilleure source d'informations à jour. Le Congrès pourrait conclure un accord pour prolonger les subventions majorées à tout moment dans les prochains jours, semaines ou mois, ou pas. Quoi qu'il en soit, cela pourrait influencer votre décision d'inscription. Alors, restez attentif.

Ne comptez pas sur le marché de l'assurance maladie ou votre assureur pour vous informer du montant à payer. « De nombreux marchés d'assurance maladie d'État ont pris du retard » dans l'envoi aux consommateurs des avis de primes nettes, qui tiennent compte des crédits d'impôt sur les primes, a déclaré Sabrina Corlette , codirectrice du Centre sur les réformes de l'assurance maladie de l'Université de Georgetown.

Le gouvernement fédéral n'envoie pas d'avis aux assurés concernant les primes d'assurance pour l'année suivante pour les 28 plateformes d'assurance maladie gérées par l'État fédéral . Pour 2026, il a indiqué que les assureurs peuvent également choisir de ne pas le faire.

3. Mettez à jour les informations de votre compte

Connectez-vous à votre compte sur la plateforme et mettez à jour vos revenus, la taille de votre ménage et toute autre information qui a changé.

Cette année, il est particulièrement important de fournir une estimation précise de vos revenus prévus pour 2026.

Une disposition de la loi HR 1, parfois appelée «  One Big Beautiful Bill Act » , a supprimé les plafonds de remboursement que de nombreuses personnes devaient payer si elles avaient sous-estimé leurs revenus prévisionnels et perçu une aide financière supérieure à celle à laquelle elles avaient droit. L'année prochaine, elles devront rembourser l'intégralité du trop-perçu.

Ces dernières années, il était possible d'automatiser son assurance maladie dans le cadre de l'ACA, grâce au renouvellement automatique de son assurance actuelle ou d'une assurance similaire. Compte tenu de l'incertitude qui plane sur les primes, les spécialistes des inscriptions estiment que cette année n'est pas propice à cette option.

Cela est particulièrement vrai pour les personnes qui, en l'absence d'accord au Congrès, ne pourront plus bénéficier de subventions l'année prochaine, notamment celles dont les revenus dépassent 400 % du seuil de pauvreté fédéral.

4. Achetez en fonction des prix affichés.

Lorsque les gens verront leurs primes d'assurance projetées, en supposant que le Congrès n'ait pas conclu d'accord pour prolonger les crédits bonifiés, beaucoup seront choqués.

Les primes d'assurance maladie sur les plateformes d'échange devraient augmenter en moyenne de 26 % l'an prochain, selon la KFF . Il s'agit de la plus forte hausse depuis 2018.

Jusqu'à présent, les citoyens ont été largement protégés de ces hausses grâce aux subventions fiscales renforcées sur les primes d'assurance maladie dont bénéficient la quasi-totalité des assurés. Voici comment cela fonctionne : la plupart des personnes ayant souscrit une assurance maladie via le marché de l'assurance maladie américain (ACA) paient une partie de leur prime en fonction de leurs revenus, le reste étant pris en charge par l'État.

Selon une analyse de KFF, si les crédits bonifiés ne sont pas renouvelés, une famille de quatre personnes avec un revenu de 75 000 $, par exemple, devra payer 5 865 $ de primes annuelles pour un plan argent de référence en 2026, soit plus du double des 2 498 $ qu’elle paiera si les crédits sont renouvelés.

Lors de l'évaluation d'un plan, concentrez-vous sur son prix affiché. S'il n'est pas abordable sans les crédits d'impôt majorés, ce n'est pas un bon achat.

« Les gens doivent prendre une décision en fonction de ce qu’ils ont devant eux », a déclaré Cox.

Si vous ne pouvez pas vous permettre le prix affiché sans les crédits bonifiés, envisagez de souscrire un contrat moins avantageux, avec une prime moins élevée mais une franchise plus importante, a indiqué M. Cox. Les contrats Bronze doivent offrir une couverture complète, incluant la prise en charge des soins préventifs sans frais, et peuvent couvrir certaines consultations médicales avant que la franchise ne soit atteinte.

« Dans la plupart des cas, il est plus judicieux d’avoir une assurance de base que de ne pas être assuré », a-t-elle déclaré.

L'administration Trump a promu les plans de catastrophe comme une option plus abordable pour les personnes confrontées à des difficultés financières, y compris celles qui ne sont pas admissibles aux subventions parce que leurs revenus sont soit inférieurs à 100 %, soit supérieurs à 400 % du seuil de pauvreté fédéral.

À l'instar des formules bronze, les formules catastrophiques couvrent un ensemble de prestations de santé essentielles, offrent des soins préventifs gratuits et doivent prendre en charge au moins trois consultations médicales avant que la franchise ne soit atteinte. Toutefois, les franchises des formules catastrophiques sont les plus élevées de tous les types de contrats proposés sur le marché : 10 600 $ pour les personnes seules et 21 200 $ pour les familles en 2026.

« Elles sont chères par rapport à ce qu’elles couvrent », a déclaré Jennifer Sullivan , directrice de l’accès à la couverture santé au Center on Budget and Policy Priorities, soulignant que les primes peuvent coûter plusieurs centaines de dollars.

5. Revenez, vérifiez et revérifiez.

Si les prix élevés de votre première tentative vous déplaisent, « ne fermez pas brusquement votre ordinateur en pensant qu'il n'y a pas d'autre solution », a déclaré Sullivan. « Le Congrès pourrait encore intervenir et la situation pourrait radicalement changer. »

Les législateurs pourraient rétablir les crédits d'impôt bonifiés pour les primes d'assurance jusqu'à la fin de l'année, voire plus tard.

Dans la majorité des États, y compris les 28 qui utilisent le marché centralisé du gouvernement fédéral, la période d'inscription ouverte dure jusqu'au 15 janvier. Il y a également d'autres dates importantes à retenir.

Dans la plupart des États, les personnes doivent s'inscrire avant le 15 décembre pour une couverture débutant le 1er janvier, et avant le 15 janvier pour une couverture débutant le 1er février, bien que certains États aient des dates limites plus tardives.

6. Attendez avant de payer votre prime

Les primes sont généralement dues avant l'entrée en vigueur du régime, même si les plateformes et les assureurs ont la possibilité de prolonger les délais, a déclaré Corlette.

Ils pourraient, par exemple, accorder un délai supplémentaire pour effectuer le premier versement. « Nous l'avons déjà constaté par le passé. Les autorités étatiques et les compagnies d'assurance ont fait preuve d'ingéniosité pour tenter de maintenir la couverture des assurés », a-t-elle déclaré.

Mais si un accord de dernière minute est conclu et qu'une personne a déjà payé sa prime pour la couverture de janvier et a reçu un crédit d'impôt inférieur à celui prévu par l'accord, elle devrait tout de même pouvoir bénéficier du crédit plus élevé.

« Il existe des moyens de réhabiliter les gens », a déclaré Corlette, même si la manière dont cela pourrait se produire durant cette période d'inscription reste floue.