Все больше работодателей отправляют своих работников самостоятельно покупать медицинскую страховку

Небольшое, но растущее число работодателей полностью доверяет принятие решений о медицинском страховании своим работникам.

Вместо того чтобы предлагать традиционное страхование, они дают работникам деньги на покупку собственного страхового покрытия в рамках так называемых соглашений о возмещении расходов на индивидуальное медицинское страхование (ICHRA) .

Сторонники говорят, что этот подход дает возможность небольшим компаниям, которые не могут позволить себе страховку, предложить что-то. Он также ограничивает растущие расходы работодателей и соответствует консервативным политическим целям предоставления людям большей покупательной способности в отношении их страхового покрытия.

Однако ICHRA возлагают риск поиска страхового покрытия на работника и заставляют его делать то, что многим не нравится: покупать страховку.

«Возможно, это не идеально, но это решает проблемы многих людей», — сказала Синтия Кокс из некоммерческой организации KFF, которая изучает проблемы здравоохранения.

Давайте подробнее рассмотрим, как развивается этот подход к медицинскому страхованию.

Обычно работодатели США, предлагающие медицинское страхование, предлагают один или два варианта страхования для работников через так называемый групповой план. Затем работодатели берут на себя большую часть премии или стоимости покрытия.

ICHRA отличаются: работодатели вносят вклад в медицинское страхование, но работники затем выбирают свои собственные страховые планы. Работодатели, которые используют ICHRA, нанимают внешние компании, чтобы помочь людям принять решение о страховании.

ICHRA были созданы во время первой администрации президента Дональда Трампа. Регистрация началась медленно, но в последние годы она увеличилась.

Они обеспечивают владельцам бизнеса предсказуемые расходы и избавляют компании от необходимости принимать решения о страховании сотрудников.

«Вам как владельцу бизнеса нужно сосредоточиться на множестве вещей, чтобы действительно развивать бизнес», — сказал Джефф Юань, соучредитель нью-йоркского страхового стартапа Taro Health.

Малый бизнес, в частности, может быть уязвим к ежегодным скачкам расходов на страхование, особенно если у некоторых сотрудников есть дорогостоящие медицинские состояния. Но подход ICHRA делает расходы работодателя более предсказуемыми.

Компания Юаня основывает свои взносы на возрасте сотрудника и количестве людей, охваченных планом. Это означает, что она может вносить от $400 до более $2000 ежемесячно на покрытие сотрудника.

ICHRA позволяют людям выбирать из десятков вариантов на индивидуальном страховом рынке, а не просто принимать все, что предлагает их компания.

Это может дать людям шанс найти покрытие, более подходящее их потребностям. Некоторые страховщики, например, предлагают планы, разработанные для людей с диабетом.

И работники могут сохранить покрытие, если они уходят — потенциально на более долгие периоды, чем они могли бы с традиционными планами медицинского страхования работодателя. Им, вероятно, придется платить полную премию, но сохранение покрытия также означает, что им не придется искать новый план, который покрывает их врачей.

Марк Бертолини, генеральный директор страховой компании Oscar Health, отметил, что большинство людей меняют работу несколько раз.

«Страхование работает лучше всего, когда оно взаимодействует с потребителем», — сказал руководитель, чья компания расширяет охват через ICHRA в нескольких штатах.

Планы медицинского страхования на индивидуальном рынке, как правило, имеют более узкую сеть покрытия, чем страховка, спонсируемая работодателем.

Пациентам, которые обращаются к нескольким врачам, может быть сложно найти один план, который охватывал бы их всех.

Люди, выбирающие собственную страховку, могут обнаружить, что выбор покрытия и условия, такие как франшизы или совместное страхование, ошеломляют. Поэтому работодателям важно оказывать помощь в выборе плана.

Брокер или технологическая платформа, создающие ICHRA компании, обычно делают это, спрашивая о ее медицинских потребностях или о том, запланированы ли у нее какие-либо операции в следующем году.

В масштабах страны нет достоверных данных о том, сколько людей охвачено программой ICHRA или отдельной программой для компаний с численностью сотрудников не более 50 человек.

Однако Совет HRA, торговая ассоциация, которая продвигает соглашения, видит большой рост. Совет работает с компаниями, которые помогают работодателям предлагать ICHRA. Он изучает рост на выборке этих предприятий.

В нем говорится, что в этом году около 450 000 человек получили страховку по этим соглашениям. Это на 50% больше, чем в 2024 году. Исполнительный директор совета Робин Паоли говорит, что общий рынок может быть в два раза больше.

Тем не менее, эти соглашения составляют лишь часть спонсируемого работодателем медицинского страхования в Соединенных Штатах. По данным KFF, в прошлом году в покрытие через работу было включено около 154 миллионов человек.

Несколько факторов могут заставить больше работодателей предлагать ICHRA. Поскольку расходы на здравоохранение продолжают расти, больше компаний могут попытаться ограничить свою подверженность удару.

Некоторые налоговые льготы и стимулы, поощряющие такие меры, могут оказаться в окончательной версии республиканского налогового законопроекта, который в настоящее время рассматривается в Сенате.

Больше людей также смогут воспользоваться этими льготами, если в этом году истечет срок действия дополнительных государственных субсидий, помогающих приобретать страховое покрытие на отдельных рынках Закона о доступном медицинском обслуживании.

Вы не можете участвовать в ICHRA, если вы уже получаете субсидию от правительства, отметил Брайан Блейз, советник Белого дома по вопросам политики здравоохранения в первой администрации Трампа.

«Увеличенные субсидии вытесняют частное финансирование», — сказал он.

___

Департамент здравоохранения и науки Associated Press получает поддержку от Научно-образовательной медиагруппы Медицинского института Говарда Хьюза. AP несет исключительную ответственность за весь контент.