Assicuratori e clienti si preparano a un doppio colpo per i premi dell'Obamacare

La maggior parte dei 24 milioni di persone che usufruiscono di piani sanitari previsti dall'Affordable Care Act rischiano di subire un doppio colpo l'anno prossimo: aumenti dei premi a due cifre insieme a un forte calo dei sussidi federali da cui dipendono la maggior parte dei consumatori per acquistare la copertura, nota anche come Obamacare.

Le compagnie assicurative vogliono premi più alti per coprire i soliti fattori responsabili – aumento dei costi medici e del lavoro e dei consumi – ma stanno introducendo aumenti di ulteriori punti percentuali nelle loro proposte tariffarie per il 2026 per coprire gli effetti dei cambiamenti politici promossi dall'amministrazione Trump e dal Congresso controllato dai Repubblicani. Un fattore chiave incorporato nei loro documenti depositati presso i dipartimenti assicurativi statali: l'incertezza sulla possibilità che il Congresso consenta la scadenza a fine dicembre dei sussidi fiscali più generosi dell'ACA, dovuti al COVID.

"Le spese vive per i cittadini saranno enormi e molti non saranno in grado di arrivare a fine mese e pagare i premi, quindi non avranno un'assicurazione", ha affermato JoAnn Volk, co-direttrice del Center on Health Insurance Reforms presso la Georgetown University.

Soprattutto se i sussidi più elevati dovessero scadere, i premi assicurativi saranno tra i primi problemi finanziari per i consumatori di servizi sanitari, dopo le priorità politiche presentate dal presidente Donald Trump e dal Partito Repubblicano. Molti altri cambiamenti, come i requisiti burocratici aggiuntivi e i tagli alla spesa per Medicaid, non entreranno in vigore prima di almeno un anno. Ma l'impennata dei premi ACA, mentre il paese si avvia verso le elezioni di medio termine, suscita reazioni politiche. Alcuni a Capitol Hill stanno valutando soluzioni per attenuare la riduzione dei sussidi.

"Sento da entrambe le parti, in particolare dai repubblicani, ma anche dalla Camera e dal Senato", che stanno cercando leve da utilizzare, ha affermato il broker assicurativo Joshua Brooker, con sede in Pennsylvania, che segue le azioni legislative nell'ambito del suo lavoro e fa parte di diversi gruppi consultivi assicurativi.

Nelle richieste iniziali, le compagnie assicurative a livello nazionale stanno cercando un aumento della tariffa mediana – ovvero metà degli aumenti proposti sono inferiori e metà superiori – del 15%, secondo un'analisi del Peterson-KFF Health System Tracker che copre 19 stati e il Distretto di Columbia. KFF è un'organizzazione nazionale no-profit di informazione sanitaria che include KFF Health News.

Si tratta di un netto aumento rispetto agli ultimi anni. Per l'anno di piano 2025, ad esempio, KFF ha rilevato che l'aumento mediano proposto era del 7%.

Le compagnie di assicurazione sanitaria "stanno facendo tutto il possibile per proteggere i consumatori dall'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria e dall'incertezza del mercato causata dai recenti cambiamenti politici", ha scritto Chris Bond, portavoce di AHIP, il gruppo di pressione del settore. La risposta via email ha anche invitato i legislatori "ad agire per estendere i crediti d'imposta per l'assistenza sanitaria al fine di evitare un aumento vertiginoso dei costi per milioni di americani nel 2026".

Né la Casa Bianca né il Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani hanno risposto alle richieste di commento.

Si tratta di numeri iniziali e in alcuni stati i commissari assicurativi potrebbero modificare le richieste prima dell'approvazione.

Tuttavia, "si tratta dell'incremento maggiore registrato in oltre cinque anni", ha affermato Cynthia Cox, coautrice dell'analisi, vicepresidente della KFF e direttrice del suo programma sull'ACA.

I premi variano a seconda del luogo di residenza del consumatore, del tipo di piano scelto e della compagnia assicurativa.

Ad esempio, le compagnie assicurative del Maryland hanno richiesto aumenti che vanno dall'8,1% al 18,7% per il prossimo anno di piano, secondo un'analisi condotta su un campione più ristretto di compagnie assicurative da ricercatori della Georgetown University. Un'oscillazione molto più ampia si osserva a New York, dove una compagnia chiede un aumento inferiore all'1%, mentre un'altra ne chiede il 66%. Le dichiarazioni delle tariffe del Maryland indicano che l'aumento medio a livello statale si ridurrebbe dal 17,1% al 7,9%, qualora i crediti d'imposta maggiorati dell'ACA venissero prorogati.

Secondo il rapporto della KFF, la maggior parte delle compagnie assicurative sta chiedendo aumenti dal 10% al 20%, dovuti a diversi fattori. Ad esempio, le compagnie assicurative affermano che i costi medici di base, incluso l'uso di costosi farmaci per l'obesità, aumenteranno di circa l'8% i premi per il prossimo anno. E la maggior parte delle compagnie assicurative sta anche aggiungendo il 4% in più rispetto a quanto avrebbe applicato se i crediti d'imposta potenziati fossero stati rinnovati.

Ma l'aumento dei premi è solo una parte del quadro.

Un potenziale cambiamento più significativo per le tasche dei consumatori dipenderà dalla decisione del Congresso di estendere i crediti d'imposta più generosi, introdotti per la prima volta durante il mandato del presidente Joe Biden nell'ambito dell'American Rescue Plan Act nel 2021 e poi estesi attraverso l'Inflation Reduction Act nel 2022.

Tali leggi hanno aumentato l'importo dei sussidi che le persone potevano ricevere in base al reddito familiare e al costo dei premi assicurativi locali, rimuovendo un limite che impediva ai redditi più alti di ricevere anche solo una parte dei sussidi. I redditi più alti potevano comunque beneficiare di un sussidio, ma dovevano prima contribuire con l'8,5% del reddito familiare ai premi assicurativi.

In generale, ma soprattutto tra i titolari di polizze con redditi più bassi, i sussidi più consistenti hanno contribuito ad alimentare un numero record di iscrizioni ai piani ACA.

Ma sono anche costosi.

Secondo il Congressional Budget Office, un'estensione permanente potrebbe costare 335 miliardi di dollari nel prossimo decennio.

Tale estensione è stata esclusa dalla legge firmata da Trump il 4 luglio, da lui stesso definita "One Big Beautiful Bill". Senza interventi, i sussidi aggiuntivi scadranno alla fine di quest'anno, dopodiché i crediti d'imposta torneranno ai livelli pre-pandemici, meno generosi.

Ciò significa due cose: la maggior parte degli iscritti dovrà pagare una quota maggiore dei premi assicurativi, poiché gli aiuti derivanti dai crediti d'imposta federali diminuiranno. In secondo luogo, le persone il cui reddito familiare supera di quattro volte la soglia di povertà federale – 84.600 dollari per una coppia o 128.600 dollari per una famiglia di quattro persone quest'anno – non riceveranno alcun sussidio.

Se i sussidi dovessero scadere, stimano gli esperti, l'importo medio pagato dai cittadini per la copertura potrebbe aumentare in media di oltre il 75% . In alcuni stati, i premi dell'ACA potrebbero raddoppiare.

"Ci sarà uno shock da prezzo fisso", ha affermato Josh Schultz, responsabile del coinvolgimento strategico presso Softheon, una società di consulenza di New York che fornisce servizi di iscrizione, fatturazione e altri servizi a circa 200 assicuratori sanitari, molti dei quali si stanno preparando a perdite di iscrizioni.

E le iscrizioni potrebbero subire un drastico calo. Il Wakely Consulting Group stima che la combinazione tra la scadenza dei crediti d'imposta, la nuova burocrazia della legge Trump e altri requisiti porterà a un calo delle iscrizioni all'ACA fino al 57%.

Secondo la KFF, le compagnie assicurative hanno aumentato i premi di circa il 4% solo per coprire la scadenza dei crediti d'imposta maggiorati, il che, a loro dire, porterà a una riduzione delle iscrizioni. Ciò aumenterebbe ulteriormente i costi, affermano le compagnie assicurative, perché le persone meno sane sono più propense a stringere i denti e a reiscriversi, lasciando alle compagnie assicurative un bacino di iscritti più piccolo, ma più malato.

Meno comuni nelle dichiarazioni presentate finora, ma comunque evidenti, sono gli aumenti legati alle tariffe dell'amministrazione Trump, ha affermato Cox.

"Quello che presumono è che le tariffe faranno aumentare significativamente i costi dei farmaci, e alcuni sostengono che ciò potrebbe comportare un aumento di circa 3 punti percentuali" nei premi, ha affermato.

I consumatori scopriranno i nuovi prezzi dei premi solo verso la fine dell'autunno, o quando inizieranno le iscrizioni aperte all'ACA il 1° novembre, e potranno iniziare a fare i conti.

Il Congresso potrebbe ancora agire e le discussioni sono in corso, ha affermato il broker assicurativo Brooker.

Alcuni legislatori, ha affermato, si stanno consultando con il CBO sugli effetti fiscali e di copertura di vari scenari che non prorogano i sussidi nella misura in cui sono attualmente in vigore, ma potrebbero offrire una soluzione intermedia. Una possibilità prevede di concedere sussidi alle famiglie che guadagnano fino a cinque o sei volte il livello di povertà, ha aggiunto.

Ma ogni tentativo del genere incontrerà delle resistenze.

Alcuni think tank conservatori, come il Paragon Health Institute, sostengono che i sussidi più generosi hanno spinto le persone a falsificare i propri redditi per qualificarsi e hanno dato luogo ad altri tipi di frode, come ad esempio l'iscrizione di persone ai piani ACA da parte di broker senza autorizzazione.

Ma altri sottolineano che molti consumatori, sia democratici che repubblicani, hanno iniziato a fare affidamento su questo aiuto aggiuntivo. Non estenderlo potrebbe essere politicamente rischioso. Nel 2024, il 56% degli iscritti all'ACA viveva in distretti congressuali repubblicani e il 76% in stati vinti da Trump.

Anche la scadenza dei sussidi potenziati potrebbe rimodellare il mercato.

Brooker ha affermato che alcune persone potrebbero rinunciare alla copertura assicurativa. Altre passeranno a piani con premi assicurativi più bassi ma franchigie più elevate. Una disposizione della nuova legge fiscale di Trump consente agli iscritti a piani ACA di livello "bronzo" o "catastrofico", che di solito sono i più economici, di accedere a conti di risparmio sanitario, che consentono di accantonare denaro, esentasse, per coprire le spese sanitarie.

"Naturalmente, se le tariffe dovessero effettivamente salire come previsto, si assisterà a una migrazione verso opzioni più economiche", ha affermato Brooker.